Récupérer l'argent d'un proche décédé

Parler d'argent quelques jours après avoir perdu quelqu'un, je sais que ça met mal à l'aise. On a l'impression de mélanger ce qui ne devrait pas l'être, le chagrin et les chiffres. Et pourtant, ces sommes existent, elles reviennent à la famille, et personne ne viendra vous les apporter. Une partie de cet argent dort dans des contrats que votre proche avait peut-être oubliés, dans des caisses, chez des employeurs. Mon rôle ici, c'est de vous montrer calmement où regarder, dans quel ordre, et de vous rassurer sur un point : la plupart de ces démarches sont gratuites.

L'essentiel en 3 points

• L'argent d'un défunt se trouve à plusieurs endroits : assurance-vie, comptes et contrats oubliés, capital décès, pension de réversion. Chaque gisement a sa propre porte d'entrée.
• Les recherches officielles (AGIRA pour l'assurance-vie, Ciclade pour les comptes en déshérence) sont gratuites. Méfiez-vous de tout service payant qui propose la même chose.
• Le temps compte. Au bout de 30 ans d'inactivité totale, les sommes oubliées sont définitivement acquises à l'État et ne sont plus récupérables.

L'assurance-vie non réclamée

Beaucoup de familles ignorent qu'un proche avait souscrit une assurance-vie, et le contrat reste là, sans bénéficiaire qui se manifeste. Si vous pensez être bénéficiaire, ou si vous voulez simplement savoir s'il existe un contrat à votre nom, vous pouvez interroger gratuitement l'AGIRA, l'organisme chargé de la recherche des contrats d'assurance-vie en cas de décès. Vous lui transmettez les coordonnées du défunt, et les assureurs vérifient si un contrat vous désigne.

Une fois le contrat retrouvé, toucher l'assurance vie d'un proche suit ses propres règles, et il est utile de comprendre comment le bénéficiaire est désigné ainsi que la fiscalité qui s'applique en 2026. Si vous connaissez déjà l'assureur, j'ai préparé des pas-à-pas dédiés, par exemple pour réclamer l'assurance vie AXA ou réclamer l'assurance vie CNP.

Un repère important sur le délai : tant que le décès remonte à moins de 10 ans, c'est l'AGIRA qui recherche les bénéficiaires. Au-delà de 10 ans après le décès, le contrat a pu être transféré à la Caisse des Dépôts, et la recherche se fait alors via Ciclade, dont je vous parle juste après.

Les comptes et contrats inactifs (Ciclade, Caisse des Dépôts)

C'est le gisement le plus discret, et souvent le plus surprenant. Quand un compte bancaire reste inactif pendant 10 ans du vivant du titulaire, ou seulement 3 ans après son décès si aucun ayant droit ne se manifeste, la banque le clôture et verse les fonds à la Caisse des Dépôts. Pour une assurance-vie non réclamée, le même transfert a lieu au bout de 10 ans. Un livret oublié, un vieux compte d'épargne, un contrat dont plus personne ne se souvient : tout cela peut s'y trouver.

Pour le savoir, il existe un service public officiel et gratuit, Ciclade.fr, géré par la Caisse des Dépôts. Sa page d'accueil le dit clairement : « Ce site, gratuit, est le seul service permettant la recherche de sommes non réclamées transférées à la Caisse des Dépôts. » Ce service est né de la loi Eckert du 13 juin 2014, entrée en vigueur le 1er janvier 2016. Vous lancez la recherche au nom du défunt, tel qu'il figurait sur le compte ou le contrat. Les avoirs concernés couvrent notamment les comptes bancaires inactifs, l'épargne salariale, les contrats d'assurance-vie non réclamés, les contrats d'assurance décès temporaire (depuis janvier 2025), les bons de capitalisation et les bons au porteur.

Pourquoi je vous parle d'urgence : lorsqu'une assurance-vie ou un compte reste inactif pendant 30 ans en tout (environ 10 ans à la banque, puis 20 ans de conservation à la Caisse des Dépôts), les sommes sont définitivement reversées à l'État et il n'est alors plus possible d'en demander la restitution. Pour donner une idée de l'ampleur, ce sont des milliards d'euros d'épargne oubliée qui dorment ainsi, et chaque année une partie est définitivement perdue faute d'avoir été réclamée à temps. Cet argent appartient pourtant à de vraies familles, qui n'ont simplement jamais su qu'il les attendait.

Si vous soupçonnez l'existence d'un compte dont personne ne connaît la trace, j'ai aussi un guide pour retrouver un compte bancaire inconnu du défunt.

Le capital décès (Sécurité sociale et employeur)

Quand la personne décédée travaillait ou était au chômage indemnisé, ses proches peuvent avoir droit à un capital décès versé par la Sécurité sociale. C'est une somme forfaitaire, fixée chaque année, destinée à soutenir les proches dans l'immédiat. Je ne vous donne pas le montant ici parce qu'il évolue, mais vous le trouverez à jour, avec les conditions et la marche à suivre, sur la page dédiée : capital décès de la Sécurité sociale.

Il existe souvent un second versement, distinct, que beaucoup oublient : le capital décès employeur, prévu par la convention collective ou un contrat de prévoyance. Les deux peuvent se cumuler. Cela vaut la peine de demander à l'employeur ou à l'organisme de prévoyance, car ces capitaux ne sont presque jamais versés automatiquement.

La pension de réversion

Si votre proche était marié, le conjoint survivant peut percevoir une partie de la retraite que le défunt touchait ou aurait touchée. C'est la pension de réversion. Elle dépend de conditions précises, notamment de ressources pour certains régimes, et elle ne se déclenche pas toute seule : il faut en faire la demande. Le conjoint survivant a d'ailleurs d'autres droits qu'il est bon de connaître, je les rassemble dans le guide sur les droits du conjoint survivant.

Débloquer le compte pour les obsèques

Au tout début, une question très concrète revient souvent : comment payer les obsèques alors que le compte est bloqué ? La banque gèle généralement les comptes individuels dès qu'elle apprend le décès, mais la loi permet, dans une certaine limite, de régler les frais d'obsèques en présentant la facture des pompes funèbres. Je vous explique précisément comment faire dans le guide sur le déblocage du compte bancaire après décès.

Le cas du compte joint après décès est différent, puisqu'il continue souvent de fonctionner pour le co-titulaire. Et avant tout cela, la première étape reste de prévenir les banques après un décès, pour que chaque établissement sache où vous en êtes.

Les autres sommes à ne pas oublier

D'autres petits ruisseaux peuvent former une somme qui compte. L'épargne salariale du défunt (participation, intéressement, plan d'épargne entreprise) se réclame auprès de l'ancien employeur ou de l'organisme gestionnaire. Lorsqu'elle a été oubliée trop longtemps, elle finit, elle aussi, transférée à la Caisse des Dépôts et donc recherchable sur Ciclade.fr. Pensez également aux mutuelles, aux contrats de prévoyance liés à un prêt immobilier, et aux éventuelles cartes bancaires qui incluent une garantie décès lors d'un voyage. Aucune de ces démarches n'est automatique : c'est en posant la question, organisme par organisme, qu'on finit par tout réunir.

Comment je vous accompagne

Réunir tous ces fils en plein deuil, sans savoir par où commencer, c'est épuisant. Je peux ordonner les démarches pour vous, vous dire quoi réclamer, à qui, dans quel ordre, et avec quels papiers. Vous n'avez pas à tout retenir, je m'en charge avec vous.

Recevez votre parcours personnalisé en 5 minutes, Le Dossier Blanc · 29 €

Questions fréquentes

La recherche de l'argent d'un proche décédé est-elle payante ?

Non, les recherches officielles sont gratuites. L'AGIRA recherche les contrats d'assurance-vie, et Ciclade.fr, géré par la Caisse des Dépôts, recherche les comptes et contrats en déshérence. La page d'accueil de Ciclade le rappelle : c'est le seul service permettant cette recherche, et il est gratuit. Aucun intermédiaire payant n'est nécessaire.

Combien de temps a-t-on pour récupérer un compte ou une assurance-vie oubliés ?

Tant que les sommes restent inactives, elles peuvent être réclamées, mais pas indéfiniment. Au bout de 30 ans d'inactivité totale (environ 10 ans en banque ou chez l'assureur, puis 20 ans à la Caisse des Dépôts), elles sont définitivement reversées à l'État et ne peuvent plus être restituées. C'est pourquoi je vous conseille de lancer la recherche sans attendre.

Faut-il passer par l'AGIRA ou par Ciclade pour une assurance-vie ?

Cela dépend de la date du décès. Si le décès remonte à moins de 10 ans, la recherche d'un contrat d'assurance-vie passe par l'AGIRA et son formulaire de recherche des bénéficiaires. Au-delà de 10 ans après le décès, le contrat a pu être transféré à la Caisse des Dépôts, et c'est alors sur Ciclade.fr qu'il faut chercher.

Comment lancer une recherche sur Ciclade pour un proche décédé ?

Vous vous rendez sur ciclade.fr et vous lancez la recherche au nom du défunt, tel qu'il figurait sur le compte ou le contrat (nom, état civil, dates). Le service vous indique ensuite s'il existe des sommes vous concernant et comment en demander le versement, sans frais.

Pour aller plus loin

• Toucher l'assurance vie d'un proche : comment la réclamer
• Capital décès de la Sécurité sociale : montant 2026, conditions et démarche
• Capital décès employeur : comment l'obtenir et qui peut en bénéficier
• Pension de réversion : conditions, démarches et erreurs à éviter
• Déblocage du compte bancaire après décès : ce qu'il faut savoir et comment procéder
• Compte joint après décès : ce que la banque autorise et bloque
• Retrouver un compte bancaire inconnu du défunt en France
• Réclamer l'assurance vie CNP Assurances après un décès : plateforme e-beneficiaire