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Ce sujet fait partie de notre Guide complet de la succession en France 2026, vue d'ensemble des étapes, lois, délais et fiscalité.

Quand vous prévenez la banque, ou qu'elle apprend le décès par un autre canal, les comptes du défunt se ferment d'un coup. Et là, deux inquiétudes très concrètes vous tombent dessus en même temps : comment payer ce qui ne peut pas attendre, et comment, plus tard, récupérer ce qui revient aux héritiers.

Je vais vous expliquer ce que la banque fait, ce qu'elle laisse passer malgré le blocage, et la marche à suivre pour que les fonds reviennent aux héritiers. Tout repose sur la réglementation en vigueur et sur les ressources publiques officielles. Les pratiques changent un peu d'une banque à l'autre. Ce guide vous donne la trame, votre interlocuteur bancaire vous précisera le détail.

Avant tout déblocage, chaque banque doit être notifiée formellement : prévenir toutes les banques après un décès.

Si une assurance-vie est rattachée au compte bloqué, la procédure pour la toucher est différente : toucher le capital d'une assurance vie après un décès.

Ce qui se passe à l'annonce du décès

Dès qu'elle est informée, la banque enchaîne plusieurs opérations.

Les comptes individuels du défunt (compte courant, livret A, livret de développement durable, livret jeune, plan d'épargne logement, compte-titres) sont bloqués. Plus aucun retrait, aucun paiement, aucun virement sortant. Les versements entrants, eux, passent encore : un dernier salaire, un remboursement, viennent grossir l'actif successoral.

Les cartes bancaires et chéquiers rattachés à ces comptes individuels sont annulés.

Les prélèvements automatiques sont en principe rejetés à compter du blocage. Quelques semaines plus tard, attendez-vous donc à des relances de fournisseurs (énergie, télécoms, abonnements). Prenez les devants : prévenez vite ces fournisseurs et organisez les résiliations.

Les comptes joints suivent une autre logique. Ils continuent en principe à fonctionner au nom du ou des cotitulaires survivants, sauf opposition formelle des héritiers. Les opérations restent possibles, mais la banque informe les héritiers de l'existence du compte et de son solde au jour du décès.

Les paiements que la banque autorise malgré le blocage

Même bloqué, un compte peut servir à régler certains frais urgents et limités. Deux cas principaux existent en France.

Le règlement des frais d'obsèques

La banque peut autoriser le prélèvement direct des frais d'obsèques sur le compte du défunt, sur présentation de la facture acquittée par l'opérateur funéraire, dans la limite d'un plafond fixé par la réglementation. Cette possibilité est rappelée sur service-public.gouv.fr.

Au-delà du plafond, les héritiers avancent et seront remboursés sur l'actif successoral. La facture doit être au nom du défunt et émise par l'opérateur funéraire.

La clôture rapide pour des montants modestes

Pour un solde global modeste (en dessous d'un seuil défini par la loi), un héritier peut demander à la banque la mise à disposition des sommes sans passer par un acte notarié, sur production d'un justificatif d'hérédité. Au-dessus du seuil, l'acte de notoriété notarié devient nécessaire (voir notre guide acte de notoriété : à quoi ça sert).

Les documents à fournir à la banque

Pour informer la banque et engager la procédure, rassemblez :

Demandez à la banque la liste exhaustive de ses propres exigences : certaines en ajoutent un formulaire interne, un RIB des héritiers, etc.

Le déroulement complet

Étape 1, Prévenir la banque

À faire dans les jours qui suivent le décès. En agence, par courrier recommandé, ou via l'espace en ligne si disponible. Demandez un accusé écrit de prise en compte du décès.

Étape 2, Inventaire des comptes et produits

Demandez à la banque la liste complète des comptes, livrets, plans, contrats d'assurance-vie, contrats de prévoyance, coffre, et toutes positions au nom du défunt. Ne vous fiez pas seulement à ce que vous croyez connaître. Cette demande est gratuite et systématique.

Étape 3, Solliciter le notaire

Pour la plupart des successions, un notaire intervient. Il dresse l'acte de notoriété qui établit la qualité d'héritier, et obtient des banques le détail nécessaire à la déclaration de succession aux impôts. Voir notre guide acte de notoriété : à quoi ça sert.

Étape 4, Mise à disposition des fonds

Une fois les héritiers identifiés et la situation successorale clarifiée, la banque procède au transfert ou à la répartition des fonds, selon les instructions du notaire ou des héritiers eux-mêmes en cas de succession simple.

Cas particuliers à connaître

Compte joint du couple marié

Le compte joint continue à fonctionner pour le conjoint survivant, qui en garde l'usage. Attention : la moitié du solde au jour du décès entre cependant dans l'actif successoral à partager entre tous les héritiers, sauf clause contraire ou régime matrimonial particulier. La banque informe les héritiers de l'existence du compte.

Procuration sur le compte du défunt

Toute procuration prend fin automatiquement au décès du titulaire. Le mandataire ne peut plus utiliser le compte, même s'il s'en servait chaque jour du vivant du défunt.

Comptes du concubin ou du partenaire pacsé non titulaire

Le concubin ou le partenaire pacsé qui n'était pas cotitulaire du compte n'a aucun droit d'accès direct. Il doit faire valoir d'éventuels droits successoraux par testament et par l'intermédiaire du notaire.

Coffre bancaire

Le coffre est scellé dès l'annonce du décès. Il ne peut être ouvert qu'en présence d'un notaire ou d'un mandataire des héritiers, dans des conditions encadrées. Un inventaire est dressé.

Crédit en cours

Un crédit immobilier ou à la consommation au nom du défunt ne s'éteint pas automatiquement avec le décès. L'assurance emprunteur peut prendre le relais en cas de garantie décès souscrite : à vérifier rapidement avec la banque.

Décès d'un enfant ou d'un mineur

Les comptes au nom d'un mineur sont gérés par les représentants légaux. Le décès soulève des questions spécifiques selon la situation familiale et le contenu du compte (livret jeune, livret A). Le notaire est l'interlocuteur indiqué.

Décès à l'étranger

Le déblocage peut être plus long en raison des démarches consulaires (transcription de l'acte de décès, traduction de documents). Prenez les devants en demandant à la banque ses exigences spécifiques.

Décès d'une personne isolée sans héritiers identifiés

Les fonds sont conservés par la banque puis, après une procédure de déshérence prévue par la loi, sont versés à l'État. Les délais et modalités sont encadrés par la réglementation bancaire.

Les pièges à éviter

En résumé

Succession bancaire et passage par le notaire

Le déblocage des comptes bancaires d'un·e défunt·e suit deux chemins selon le montant total des avoirs et la complexité de la succession.

Le chemin court : sans notaire (montant brut < 5 910,61 €)

Pour les petites successions sans bien immobilier ni testament, vous pouvez débloquer les comptes avec :

C'est la voie la plus rapide et la moins coûteuse. Voir notre guide accepter ou renoncer à une succession.

Le chemin classique : avec notaire (cas général)

Dans la plupart des situations réelles, la banque exige un acte notarié :

Le notaire centralise alors tous les comptes du défunt via une interrogation FICOBA (fichier des comptes bancaires de la DGFiP). Il prépare aussi la déclaration de succession aux impôts dans les 6 mois.

Voir nos guides complets :

Frais bancaires de succession : ce que vous allez payer

La plupart des banques françaises appliquent des frais de gestion de succession (généralement 150-500 €, parfois plus pour les grosses successions). Ces frais sont prélevés sur les avoirs du défunt. Ils couvrent :

Frais légalement encadrés depuis 2023 : pour les successions de moins de 5 909,61 €, aucun frais de succession ne peut être prélevé par la banque (loi du 9 août 2023). Pour les héritages d'enfants mineurs, aucun frais non plus. Pour les autres successions, les frais sont plafonnés (montant fixe + pourcentage dégressif).

Questions fréquentes

Combien de temps avant que la banque ne bloque les comptes

Le blocage intervient en pratique dès que la banque est informée du décès, par les proches ou par un autre canal. Mieux vaut prévenir vous-même rapidement plutôt que de laisser passer des opérations qui devraient être figées.

Le conjoint survivant peut-il continuer à utiliser le compte joint

Oui, en principe, le compte joint continue de fonctionner au nom du cotitulaire survivant. La banque informe les héritiers de l'existence du compte et du solde au jour du décès, car la moitié du solde entre dans la succession, sauf clause contraire.

Puis-je retirer de l'argent pour payer les obsèques

Oui, dans la limite d'un plafond fixé par la réglementation et sur présentation de la facture acquittée par l'opérateur funéraire. Au-delà, la famille avance et se fait rembourser sur la succession. La règle exacte est rappelée par votre banque et sur service-public.gouv.fr.

Faut-il toujours passer par un notaire pour récupérer l'argent

Pas toujours. Pour des successions très modestes (sous un seuil défini par la loi), une procédure simplifiée existe sans notaire. Au-delà, l'acte de notoriété notarié est requis. Si une assurance emprunteur avec garantie décès couvrait un crédit en cours, elle peut prendre en charge le solde restant dû ; à défaut, le crédit entre dans le passif et les héritiers décident d'accepter ou de refuser la succession en conséquence.

Pour aller plus loin

Sources officielles à consulter

Cet article est à titre informatif. HelloMathilde ne remplace ni un notaire, ni un avocat, ni un conseiller fiscal, ni un opérateur funéraire. En cas de doute sur votre situation, consultez un professionnel.
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