Ce sujet fait partie de notre Guide complet de la succession en Belgique 2026, qui couvre les étapes après un décès : démarches, organismes, délais, fiscalité.
Vous triez des papiers, vous tombez sur un vieux relevé, le nom d'une banque dont personne ne parlait, et le doute s'installe : et si votre proche avait des comptes ailleurs, que vous ne connaissez pas ? C'est une question légitime, et beaucoup de familles se la posent. La bonne nouvelle, c'est qu'en Belgique il existe des chemins officiels pour retrouver ces avoirs. Je vais vous les montrer, un par un, sans vous noyer.
Concrètement, vous avez quatre points d'appui : la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) du SPF Finances, le service de recherche de Febelfin, l'application e-DEPO et le portail MyMinfin. On les regarde ensemble.
Pourquoi des comptes peuvent rester inconnus
Une vie laisse parfois des traces financières qu'on oublie. Chez beaucoup de défunts belges, on retrouve :
- des livrets d'épargne anciens, plus touchés depuis 20 ans ou plus
- des comptes-titres chez un courtier qu'on avait fini par oublier
- des coffres-forts dans une banque où il n'y avait même plus de compte courant
- des avoirs en assurance vie dont les bénéficiaires ignorent l'existence
- d'anciens comptes dans des banques qui ont fusionné (Generale Bank, devenue Fortis, devenue BNP Paribas Fortis, par exemple)
Quand un avoir reste longtemps sans le moindre contact, il devient "dormant" et il est transféré à la CDC, qui le conserve. Ce n'est pas perdu, c'est mis de côté en attendant qu'un héritier vienne le réclamer.
La Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) du SPF Finances
La Caisse des Dépôts et Consignations est un service du SPF Finances (l'équivalent du ministère des Finances). Son rôle :
- conserver les avoirs dormants des banques et des compagnies d'assurance
- permettre aux héritiers légitimes de les récupérer
- gérer les consignations judiciaires et les avoirs sans contact
Ce qu'elle garde, en pratique :
- les comptes bancaires sans contact depuis 5 ans
- les coffres-forts non utilisés depuis 5 ans
- les assurances vie non versées 10 ans après le décès
Le site officiel pour s'y retrouver : finances.belgium.be, CDC
La procédure, étape par étape
1. Sachez que c'est la même démarche que pour vous-même
Le SPF Finances le dit clairement : chercher et récupérer des avoirs dormants pour une personne décédée se fait de la même façon que pour n'importe quel tiers. Il n'y a pas de parcours à part, plus compliqué, parce que la personne est décédée.
2. Faites la demande via MyMinfin
L'application web officielle est MyMinfin.
- Vous vous connectez avec votre eID (la carte d'identité électronique belge) ou avec itsme.
- Vous trouvez la section dédiée aux avoirs dormants.
- Vous y déposez votre demande avec les justificatifs.
3. Préparez les documents
Voici ce qu'on vous demandera :
- l'acte de décès original
- un certificat d'hérédité délivré par le SPF Finances (gratuit pour les petites successions) ou un acte de notoriété notarié
- votre carte d'identité
- un RIB (un certificat de banque attestant que le compte indiqué est bien le vôtre)
- le numéro du compte dormant ou la référence reçue de la banque, si vous l'avez
- un jugement, en cas d'incapacité ou d'absence
4. La CDC ouvre un dossier dans e-DEPO
Si votre demande est recevable, le personnel de la CDC crée un dossier dans e-DEPO sous 30 jours. e-DEPO est l'outil qui permet une récupération 100 % en ligne des avoirs dormants. Vous êtes prévenu par email à l'ouverture du dossier.
5. Vous récupérez les avoirs
- vous validez les informations dans e-DEPO
- les fonds arrivent par virement sur le compte que vous avez indiqué
- comptez 2 à 4 mois après que le dossier est complet
Contacter la CDC directement
Si la procédure via MyMinfin coince, vous pouvez écrire à la CDC :
- Email : info.cdcdck@minfin.fed.be
- À joindre : votre pièce d'identité, un RIB, le certificat ou l'acte d'hérédité, et le jugement éventuel.
Par courrier :
Caisse des Dépôts et Consignations Direction CDC SPF Finances Bruxelles (l'adresse précise est sur finances.belgium.be)
Febelfin : la recherche centralisée auprès des banques
Febelfin est la fédération belge du secteur financier. Elle propose un service très utile dans votre situation : "Rechercher un compte en cas de décès d'un proche" (febelfin.be, Accounts deceased person).
L'idée est simple. Vous faites une seule demande, et elle est envoyée à toutes les banques belges affiliées. Chaque banque vérifie si elle a un compte au nom du défunt, et la réponse vous revient.
Pour cela, on vous demande :
- l'acte de décès du défunt
- le certificat d'hérédité ou l'acte de notoriété
- votre pièce d'identité
- le formulaire Febelfin complété
Côté délai et coût :
- comptez 2 à 4 mois, le temps que toutes les banques répondent
- c'est gratuit
- vous recevez la liste des banques où votre proche avait un compte, sans le détail des montants, seulement l'existence du compte
Une fois cette liste en main, vous contactez chaque banque avec les documents de succession et vous demandez la libération des avoirs au profit de la succession. C'est ensuite la procédure successorale classique, que je détaille dans notre fiche Débloquer un compte bancaire après un décès.
La Centrale d'Identification des Comptes (CKB)
La Centrale d'Identification des Comptes Bancaires (CKB), appelée Centraal Aanspreekpunt (CAP) en néerlandais, est gérée par la Banque Nationale de Belgique (BNB). Elle recense :
- les comptes bancaires détenus en Belgique
- les coffres-forts loués
Pour y accéder, le plus simple passe par le notaire : il peut interroger la CKB au moment de régler la succession. Vous pouvez aussi faire la demande vous-même, mais c'est plus lourd (formulaire spécifique, justificatifs). Quand le notaire s'en charge, c'est en général compris dans ses honoraires de succession.
Un point qui surprend souvent les familles habituées au système français : la CKB belge recense les comptes, mais pas obligatoirement les coffres-forts ni les comptes-titres, là où le FICOBA français recense tout (comptes, coffres, comptes-titres). En Belgique, il faut donc parfois croiser plusieurs sources (CKB, Febelfin, CDC) pour avoir une vue complète.
Comparaison France et Belgique
| Outil | France | Belgique |
|---|---|---|
| Recense comptes | FICOBA (DGFiP) | CKB (BNB) + Febelfin (centralisée) |
| Avoirs dormants | Ciclade (CDC) | CDC SPF Finances + e-DEPO |
| Assurance vie non réclamée | AGIRA | Assuralia (fédération belge) |
| Délai de transfert vers dormants | 10 ans | 5 ans |
| Prescription finale | 30 ans | Indéterminée (Confédération belge) |
Les cas un peu particuliers
Une banque qui n'existe plus
Beaucoup de banques belges ont fusionné ou disparu en trente ans :
- CGER → Fortis Banque → BNP Paribas Fortis
- Generale Bank → Fortis Banque → BNP Paribas Fortis
- ASLK → Fortis Banque → BNP Paribas Fortis
- CERA → KBC
Si votre proche a ouvert un compte il y a trente ans, il est sans doute géré aujourd'hui par une banque actuelle. La CKB et Febelfin font le lien, vous n'êtes pas censé reconstituer ce parcours vous-même.
Un coffre-fort
Il est recensé par la CKB et suit la procédure successorale. Son ouverture se fait en présence d'un agent de la banque et d'un notaire (l'inventaire est obligatoire), et son contenu entre dans la déclaration de succession.
Comptes-titres et PEA
Ils ne sont pas systématiquement recensés par la CKB. Là, il faut parfois faire la démarche directement auprès des principaux courtiers (Keytrade, MeDirect, Saxo, par exemple).
Des avoirs à l'étranger
Pour la Suisse, le Luxembourg ou la France, les démarches sont propres à chaque pays. La convention OCDE prévoit un échange automatique d'informations entre pays.
Quand se faire aider
Le notaire
Il centralise les démarches dans le cadre de la succession et fait souvent lui-même la demande à la CKB. C'est en général inclus dans ses honoraires de règlement.
Le généalogiste successoral
Pour les successions complexes ou sans héritier connu, il cherche à la fois les héritiers et les avoirs. Sa rémunération se situe entre 5 et 25 % des avoirs retrouvés, à savoir avant de signer.
L'ordre dans lequel je m'y prendrais
- Le notaire est saisi dès le décès, et sa demande à la CKB est intégrée à la succession.
- En parallèle, vous lancez la demande Febelfin (gratuite, centralisée).
- Pour les avoirs dormants, vous passez par la CDC du SPF Finances via MyMinfin.
- Pour les assurances vie, vous regardez du côté de la mutualité du défunt et d'Assuralia.
Côté temps, pour que vous sachiez à quoi vous attendre :
- le notaire met 2 à 6 mois pour le règlement complet
- Febelfin met 2 à 4 mois pour la liste des banques
- la CDC via e-DEPO met 2 à 4 mois pour la récupération des avoirs dormants
Questions fréquentes
Comment savoir si mon proche avait des comptes ailleurs que dans sa banque habituelle ?
En croisant trois outils. Le notaire interroge la CKB de la BNB. La demande Febelfin centralisée (gratuite) interroge toutes les banques affiliées. Et MyMinfin vous donne accès aux avoirs dormants conservés à la CDC. Ensemble, ils donnent une vue complète.
Que sont les avoirs dormants en Belgique ?
Ce sont des comptes ou des coffres-forts sans aucun contact depuis 5 ans. Ils sont alors transférés à la CDC du SPF Finances pour être conservés. Les héritiers les récupèrent via MyMinfin et e-DEPO, sur présentation des justificatifs de succession.
Une banque peut-elle nous cacher des avoirs ?
Non. Les banques belges ont l'obligation légale de répondre aux héritiers légitimes munis du certificat d'hérédité ou de l'acte de notoriété. Si vous vous heurtez à un blocage, vous pouvez saisir l'Ombudsman bancaire (ombudsfin.be) ou déposer une plainte auprès du SPF Finances.
Combien coûtent ces démarches ?
La demande à la CKB passée par le notaire est comprise dans ses honoraires. Febelfin est gratuit. La récupération via CDC e-DEPO est gratuite. Seule une intervention notariale spécifique a un coût variable selon la complexité.
Y a-t-il une date limite pour récupérer les avoirs dormants ?
Côté SPF Finances, il n'y a pas de prescription absolue : les avoirs restent récupérables par les héritiers tant qu'ils n'ont pas été liquidés au profit de l'État, ce qui n'arrive qu'après une très longue période sans réclamation.
En résumé
- CKB (Banque Nationale) : recense les comptes, on y accède via le notaire.
- Febelfin : recherche centralisée et gratuite, "compte décès d'un proche".
- CDC SPF Finances + e-DEPO : pour les avoirs dormants de plus de 5 ans, récupération 100 % en ligne.
- MyMinfin : le portail unique pour les démarches CDC.
- Documents : certificat d'hérédité, acte de décès, pièce d'identité, RIB.
- Délai global : de 2 à 6 mois selon les outils combinés.
- Coût : gratuit, hors honoraires notariaux déjà compris dans la succession.
Pour aller plus loin
- Récupérer l'argent d'un proche décédé en Belgique
- Déblocage du compte bancaire après décès en Belgique
- Prévenir les banques belges après un décès : démarches succession bancaire
- Déclaration de succession en Belgique : les règles par région
- Certificat d'hérédité en Belgique : avez-vous besoin d'un notaire ?
- Que faire après le décès d'un proche en Belgique : par où commencer ?
Sources officielles à consulter
- belgium.be · portail officiel des autorités belges
- finances.belgium.be · déclaration de succession et avoirs dormants (MyMinfin)
- socialsecurity.be · sécurité sociale et démarches après un décès
- sfpd.fgov.be · pension de survie et indemnité de funérailles (Service fédéral des Pensions)
- notaire.be · succession, certificat d'hérédité et déblocage des comptes