Réclamer l'assurance vie MAAF après un décès : versement sous 2 mois

Vous venez de retrouver, dans les papiers d'un proche qui est parti, un contrat MAAF. Une assurance vie, peut-être, à laquelle vous ne pensiez pas. Et maintenant vous vous demandez quoi faire, par où commencer, à qui parler. C'est normal de se sentir un peu perdu devant ces démarches qu'on n'a jamais eu à faire. On va y aller doucement, ensemble.

MAAF Assurances est une mutuelle d'assurance française du groupe Covéa, qui regroupe aussi GMF et MMA. À l'origine, MAAF était surtout connue pour l'assurance auto des artisans, puis elle s'est ouverte à l'assurance vie avec des contrats accessibles, le principal étant le Winalto. Une chose à retenir tout de suite : chez MAAF, le versement de l'assurance vie peut prendre jusqu'à 2 mois après que votre dossier soit complet, un peu plus que le mois pratiqué ailleurs. Je vous en reparle plus bas pour que vous sachiez à quoi vous attendre.

Par où commencer, étape par étape

1. Prendre contact avec MAAF

Le plus simple, c'est souvent de décrocher le téléphone. Le service client MAAF est au 3015 (prix d'un appel local). Vous pouvez aussi passer par une agence MAAF près de chez vous (il y en a environ 700 en France), ou par l'espace personnel sur maaf.fr.

2. Retrouver les contrats du défunt

Avant d'appeler, ça aide de rassembler ce que vous avez sous la main :

• les relevés annuels MAAF dans ses papiers,
• les prélèvements bancaires au nom de MAAF sur ses relevés,
• une recherche AGIRA, à faire systématiquement (j'y reviens plus loin, c'est important),
• et si vous tombez sur le nom Winalto, c'est le contrat d'assurance vie le plus répandu chez MAAF.

3. Réunir les pièces du dossier

Voici ce qu'on vous demandera, en général :

• l'acte de décès (original ou copie),
• le numéro de contrat MAAF du défunt,
• votre pièce d'identité (comme bénéficiaire),
• l'acte de notoriété si une succession est ouverte,
• votre RIB pour le versement,
• le livret de famille.

4. Le versement, sous 2 mois

C'est la particularité MAAF : le délai est de 2 mois maximum après réception du dossier complet, alors que d'autres assureurs comme AXA, CNP ou Predica versent en 1 mois. Le mieux est de jeter un œil aux conditions générales du contrat précis du défunt pour confirmer le délai qui s'applique.

Le contrat phare : MAAF Winalto

Si vous voyez le nom Winalto, c'est le contrat multisupport principal de MAAF. Quelques caractéristiques :

• un fonds en euros sécurisé, plus des unités de compte (la part placée sur les marchés, plus dynamique mais moins garantie),
• des sommes disponibles immédiatement en cas de rachat,
• une garantie de fidélité sur les longues durées,
• des frais compétitifs par rapport à la concurrence,
• une souscription possible jusqu'à 85 ans, là où beaucoup d'autres s'arrêtent à 75 ans.

Ce qui est propre à MAAF

Comment les bénéficiaires ont pu être désignés

La personne disparue a pu désigner ses bénéficiaires de plusieurs façons :

• dans l'adhésion elle-même, au moment de souscrire,
• par un avenant ajouté plus tard,
• par un acte sous seing privé (un écrit signé chez elle, sans notaire),
• ou par un acte notarié (chez le notaire, plus sûr pour les clauses un peu complexes).

Le groupe Covéa : MAAF, GMF et MMA

MAAF fait partie du groupe Covéa, avec GMF (voir notre page GMF dédiée) et MMA. Si le défunt avait des contrats chez plusieurs de ces marques, vous pouvez parfois tout gérer en parallèle avec un seul interlocuteur du groupe. Ça vous évite de raconter la même histoire trois fois.

La souscription jusqu'à 85 ans

Là où certains assureurs bloquent à 75 ans, MAAF accepte la souscription jusqu'à 85 ans (notamment avec Winalto). C'est utile pour les personnes âgées qui veulent transmettre. Concrètement, si votre proche avait souscrit tardivement, le capital peut quand même vous revenir, sous réserve des conditions du contrat.

Des agences où parler à quelqu'un

MAAF a environ 700 agences en France. Pour ces démarches après un décès, vous pouvez demander un rendez-vous en agence plutôt que de tout faire par téléphone. Dans ces moments-là, avoir quelqu'un en face de soi fait souvent du bien.

Un accompagnement Covéa Assistance

Le groupe Covéa propose un service Covéa Assistance intégré aux contrats, avec un accompagnement administratif et psychologique des proches endeuillés. Si vous vous sentez dépassé, ça vaut la peine de demander si vous y avez droit.

La fiscalité chez MAAF

Les règles sont les mêmes que pour tous les assureurs français :

• avant 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire,
• après 70 ans : abattement global de 30 500 €,
• conjoint ou partenaire de PACS : exonération totale.

Les bons réflexes pour toute assurance vie

1. Faire la recherche AGIRA, même si vous pensez avoir tout trouvé. AGIRA centralise les contrats au nom du défunt et répond sous 15 jours. C'est gratuit sur agira-vie.fr.
2. Ne pas trop attendre. La prescription est de 10 ans à compter du décès. Au-delà, l'assurance vie tombe en déshérence : le capital part à la Caisse des Dépôts, puis à l'État après 30 ans.
3. Regarder la clause bénéficiaire. Le défunt avait-il rédigé une clause précise ? La clause type « mes héritiers » change le statut du capital : il rejoint la succession et perd ses avantages fiscaux.
4. Comprendre la fiscalité. Versements avant 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis taxation de 20 à 31,25 %. Après 70 ans : abattement global de 30 500 €, puis intégration à la succession (mais les plus-values restent exonérées). Conjoint et partenaire de PACS : exonérés totalement.
5. Le délai légal de versement est de 1 mois après réception du dossier complet (article L132-23-1 du Code des assurances). Au-delà, des intérêts de retard s'appliquent automatiquement, au taux légal majoré de 50 % les deux premiers mois puis au taux double.

Si vous pensez être bénéficiaire mais n'avez aucune preuve

1. AGIRA : la recherche est gratuite (agira-vie.fr).
2. Ciclade (Caisse des Dépôts) : pour les contrats en déshérence (plus de 10 ans après le décès, transférés à l'État), ciclade.caissedesdepots.fr.
3. La banque du défunt : la plupart des contrats sont liés à une banque, interrogez le service successions de chacune.
4. Le notaire : il peut faire les recherches dans le cadre de la succession.

Questions fréquentes

Combien de temps ai-je pour réclamer l'assurance vie MAAF ?

Vous avez 10 ans à compter du décès (article L132-9-3 du Code des assurances). Passé ce délai, le bénéficiaire perd son droit et le capital revient à l'État (déshérence). C'est pour ça que la recherche AGIRA est si importante, dès le début.

L'assurance vie MAAF entre-t-elle dans la succession ?

En général, non. S'il existe une clause bénéficiaire désignée (autre que « mes héritiers »), le capital est versé hors succession au bénéficiaire. Si la clause dit « mes héritiers » ou n'existe pas, le capital rejoint la succession classique et perd les avantages fiscaux propres à l'assurance vie.

Que faire si MAAF ne respecte pas les délais ?

Au-delà du délai légal d'un mois après réception du dossier complet, l'assureur doit verser des intérêts de retard, au taux légal majoré de 50 % les deux premiers mois puis au taux double ensuite. Vous pouvez saisir le médiateur de l'assurance (c'est gratuit) ou, en dernier recours, le tribunal civil pour faire valoir vos droits.

Le conjoint survivant paie-t-il des impôts chez MAAF ?

Non, il est totalement exonéré. Le conjoint marié et le partenaire de PACS ne paient aucune fiscalité sur l'assurance vie reçue au décès, quel que soit le montant et quel que soit l'âge du défunt à la souscription. C'est valable chez tous les assureurs français.

Pour aller plus loin

• Récupérer l'argent d'un proche décédé
• Toucher l'assurance vie d'un proche : comment la réclamer
• Réclamer l'assurance vie Groupama après un décès : Capital Essentiel à Privilège
• Assurance-vie et décès : comment le bénéficiaire doit-il procéder ?
• Réclamer l'assurance vie GMF après un décès : assureur fonctionnaires