Que devient la carte bancaire du défunt en Suisse ?

Ce sujet fait partie de notre Guide complet de la succession en Suisse 2026, qui couvre les étapes après un décès : démarches, organismes, délais, fiscalité.

Vous avez encore sa carte bancaire entre les mains, peut-être dans son portefeuille, peut-être déjà glissée quelque part. Et une question gênante revient : est-ce que je peux encore m'en servir, juste pour les frais qui tombent ? La réponse est claire, et il vaut mieux la connaître tout de suite : en Suisse, la carte du défunt (Maestro, Visa Debit, carte de crédit) est bloquée dès que la banque apprend le décès. S'en servir après, même avec les meilleures intentions, vous expose à de vrais ennuis. Je vous explique pourquoi, et surtout comment faire autrement.

Ce qui se passe quand vous prévenez la banque

Dès que vous avez le certificat de décès médical ou l'acte de décès, vous prévenez la banque, et tout se fige.

• Chez UBS, Raiffeisen, PostFinance ou une banque cantonale, toutes les cartes sont bloquées immédiatement.
• La carte Maestro (de débit) est annulée.
• Les cartes Visa Debit et Mastercard aussi.
• L'e-banking est suspendu (UBS Banking, Mon Compte Raiffeisen, etc.).
• L'application mobile devient inaccessible.
• TWINT lié au compte du défunt est suspendu.

C'est immédiat et automatique. Vous n'avez rien à demander de plus que de signaler le décès.

Rendre la carte, et vérifier les dernières opérations

La banque peut vous demander de restituer la carte. Le réflexe simple : la découper avant de l'envoyer, par courrier recommandé ou en la déposant en agence. Les cartes virtuelles (Apple Pay, Google Pay) sont annulées à distance par la banque, vous n'avez rien à faire de votre côté.

Profitez-en pour demander un relevé détaillé des opérations récentes. Vous y repérez :

• les achats faits après le décès, à signaler tout de suite,
• les retraits que personne ne reconnaît,
• les prélèvements automatiques en cours, dont la liste vous servira ensuite à résilier les abonnements correspondants.

En Suisse, pas d'avance automatique

C'est une particularité à connaître, parce qu'elle change tout pour les premières semaines. Contrairement à la France et à la Belgique, qui prévoient une avance légale de 5 000 € sur les comptes, la Suisse n'a aucun système d'avance automatique. Tout reste bloqué jusqu'à la présentation du certificat d'héritier délivré par l'autorité cantonale, ce qui prend en général 3 à 12 semaines.

Concrètement, les frais funéraires doivent être couverts autrement en attendant :

• une police d'assurance vie avec capital décès,
• le compte personnel d'un héritier, qui sera remboursé plus tard sur la succession,
• un prêt relais auprès d'une autre banque.

Pourquoi il ne faut vraiment pas utiliser la carte

Je sais que c'est tentant quand l'argent est là et que les factures arrivent. Mais en Suisse, utiliser la carte d'un défunt après son décès n'est pas une zone grise, c'est puni par la loi :

• Abus de confiance (art. 138 CP) : jusqu'à 5 ans de peine privative de liberté, plus l'amende.
• Escroquerie (art. 146 CP) : jusqu'à 5 ans, plus l'amende.
• Faux dans les titres (art. 251 CP) : en cas de signature ou d'usage frauduleux.

Le risque n'en vaut jamais la peine. Mieux vaut avancer les frais autrement et se faire rembourser ensuite sur la succession.

Et le compte joint

Si vous aviez un compte joint, la situation est un peu différente :

• la carte du défunt est annulée immédiatement,
• votre carte de conjoint continue de fonctionner, parce que vous restez titulaire,
• le compte joint peut être partiellement bloqué le temps de la communauté héréditaire,
• la moitié des avoirs vous revient en général, sous le régime de la participation aux acquêts.

TWINT et les paiements digitaux

TWINT, l'application de paiement mobile suisse, est suspendue dès que la banque est prévenue. Les soldes TWINT appartiennent à la succession, et un remboursement est possible en passant par la banque émettrice. Apple Pay et Google Pay sont annulés à distance, comme les cartes virtuelles.

Cartes prépayées et néobanques

Les néobanques fonctionnent un peu à part :

• Yuh, Neon, Zak : la procédure dépend de leurs conditions générales.
• Revolut, Wise : à contacter directement.

Dans tous les cas, les soldes restants appartiennent à la succession.

Questions fréquentes

La banque continue de prélever après le décès, que faire

Signalez-le par écrit, en lettre recommandée, avec l'acte de décès. La banque doit rembourser les prélèvements indus. Le délai pour contester est de 30 jours à partir de la notification.

Le conjoint peut-il accéder aux comptes sans certificat d'héritier

Non, pas en Suisse. Toute opération demande le certificat d'héritier cantonal, qui prend 3 à 12 semaines. C'est une vraie différence avec la France et la Belgique, qui prévoient une avance légale.

Comment financer les funérailles avant le certificat d'héritier

Plusieurs solutions : l'avance d'un héritier sur ses propres fonds, remboursée ensuite par la succession, une assurance vie avec capital décès versé rapidement, un prêt relais bancaire, ou une aide cantonale d'urgence sociale.

Quelques repères en Suisse

• Le conjoint est exonéré des droits de succession dans tous les cantons.
• Le certificat d'héritier est délivré par l'autorité cantonale.
• La répudiation se fait dans un délai de 3 mois (art. 567 CC).

Pour les démarches officielles, le portail ch.ch reste la référence.

Avant de prendre une décision

Ne décidez rien sous le coup de l'émotion. Prenez le temps de faire le tour de ce qu'il laisse, ce qu'il possédait comme ce qu'il devait, avant tout choix qui engage. Un notaire est l'interlocuteur à voir dès qu'il y a de l'immobilier, des comptes compliqués, des biens à l'étranger ou un désaccord dans la famille. La consultation a un coût (autour de 350 à 1 500 € selon les pays), mais il est vite amorti s'il vous évite une mauvaise surprise ou un délai manqué.

Gardez aussi tous les documents pendant cinq à dix ans : actes officiels, contrats, factures, relevés, courriers des organismes. Beaucoup de questions reviennent des années après, et sans papiers, on se retrouve démuni.

Pour aller plus loin

• Prévenir les banques suisses après un décès : UBS, PostFinance
• Certificat d'héritier en Suisse : comment l'obtenir et à quoi il sert
• Que faire après le décès d'un proche en Suisse : par où commencer ?
• Déclaration d'impôts après décès en Suisse : démarches du liquidateur
• Prévenir UBS en cas de décès en Suisse : démarches succession