Faire l'inventaire de ses comptes, contrats et abonnements pour ses proches

Faire l'inventaire de ses comptes, contrats et abonnements, c'est lister au même endroit ce qui devra un jour être géré ou résilié : banques, placements, assurances, énergie, télécom, abonnements récurrents. On le constitue soi-même, de son vivant, pour que ses proches n'aient rien à deviner. À défaut de liste, des outils officiels comme le fichier Ficoba (comptes bancaires) ou l'AGIRA (assurances-vie) existent, mais ils obligent à une longue recherche. L'objectif d'un inventaire : que personne n'oublie rien et que rien ne se prélève inutilement.

Penser à recenser ses comptes, contrats et abonnements de son vivant, c'est un vrai cadeau qu'on fait aux siens. Vous prenez les devants pour leur épargner une longue chasse au trésor administrative, à un moment où ils auront déjà beaucoup à porter. C'est un geste de prévoyance simple, qui demande surtout un peu de méthode. Voici comment le mener à bien, calmement, et le garder utile dans le temps.

Pourquoi recenser ses comptes et contrats à l'avance

L'absence d'inventaire a un coût bien réel, et ce sont les proches qui le supportent un jour. Des comptes ouverts puis oubliés peuvent rester sans héritier identifié pendant des années. Des contrats jamais signalés continuent de se renouveler. Surtout, des prélèvements fantômes se poursuivent même quand plus personne n'utilise le service : abonnement de streaming, salle de sport, assurance d'un bien revendu, don mensuel à une association. Tant que personne ne sait qu'ils existent, ils tournent.

Plus délicat encore : certains droits ne sont jamais réclamés, faute de savoir qu'ils existent. Une assurance-vie dont les proches ignorent l'existence, un capital de prévoyance, une épargne salariale dormante. Constituer un inventaire, c'est donc à la fois un geste pratique et un geste de soin. Vous offrez à ceux que vous aimez une carte claire de ce qu'il y aura à faire, plutôt qu'un terrain inconnu. C'est le pendant naturel de l'étape qui consiste à résilier les contrats et abonnements : on ne peut résilier que ce qu'on a d'abord su recenser.

Les grandes catégories à inventorier

Plutôt que de tenter de tout lister d'un coup, le plus simple est d'avancer par grandes familles. Pour chaque ligne, on note l'intitulé, l'organisme, la référence (numéro de compte ou de contrat) et un contact. On n'inscrit jamais de mot de passe en clair dans cet inventaire : on indique seulement où se trouvent les accès, pas les codes eux-mêmes.

Comptes et produits bancaires

Recensez d'abord les comptes courants (y compris ceux qui dorment dans une autre banque), les comptes joints, les livrets d'épargne, ainsi que les placements : assurance-vie, plan d'épargne, titres, épargne salariale. Notez la banque, le type de compte et le numéro. Le sort d'un compte le jour venu dépend de sa nature : un compte joint ne se traite pas comme un compte individuel. Nous détaillons ces cas dans nos articles sur le compte joint après un décès et sur le déblocage des comptes bancaires.

Assurances et prévoyance

Listez les contrats d'assurance habitation, d'assurance auto, la mutuelle santé et les éventuels contrats de prévoyance. La pièce maîtresse de cette catégorie est l'assurance-vie : notez l'assureur, le numéro de contrat et, point essentiel, la clause bénéficiaire. Une assurance-vie ignorée des proches est un droit qui risque de n'être jamais réclamé. Pour comprendre comment retrouver une assurance-vie et son bénéficiaire, voir notre guide dédié.

Énergie, télécom et logement

Y figurent les contrats d'électricité et de gaz, l'eau, l'internet et le mobile, ainsi que tout ce qui touche au logement : bail de location ou crédit immobilier, charges de copropriété, assurance emprunteur. Ce sont souvent les contrats dont la résiliation ou le transfert deviendra le plus urgent le moment venu, car ils engagent des montants mensuels parfois élevés.

Abonnements et prélèvements récurrents

C'est la catégorie la plus facile à oublier et la plus génératrice de prélèvements fantômes : streaming vidéo et musique, presse en ligne, salle de sport, applications payantes, stockage en ligne, dons réguliers à des associations. L'astuce la plus efficace pour ne rien manquer : repérer ces lignes directement sur vos relevés bancaires des douze derniers mois.

La méthode pour ne rien oublier

L'inventaire ne s'improvise pas de mémoire, car la mémoire oublie justement les abonnements anciens. Voici une marche à suivre fiable.

1. Partir de ses relevés bancaires des douze derniers mois. Tout prélèvement ou virement récurrent y apparaît : c'est la source la plus complète, car elle révèle même les abonnements oubliés. Passez chaque ligne en revue.
2. Compléter avec sa boîte mail. Une recherche par mots-clés (« facture », « confirmation », « renouvellement », « abonnement ») fait remonter les contrats qui ne passent pas en prélèvement direct.
3. Noter, pour chaque ligne : l'organisme, le type de contrat, la référence ou le numéro, et un contact (service client, conseiller). On indique où retrouver les identifiants, sans jamais inscrire le mot de passe lui-même.
4. Ranger l'inventaire dans le dossier à laisser à ses proches, avec les autres documents essentiels. Voir nos guides sur le dossier à laisser à ses proches et sur comment ranger ses papiers importants.

Faute d'inventaire : les outils officiels que devront utiliser vos proches

Si rien n'est préparé, vos proches ne partiront pas tout à fait de zéro, mais ils devront mener une recherche longue et encadrée. Connaître ces dispositifs aide surtout à mesurer le service que rend une simple liste tenue à jour : c'est précisément ce travail qu'elle leur évite. Voici, à titre d'information, les recours officiels existants.

Le fichier Ficoba (comptes bancaires)

Le Ficoba (Fichier national des comptes bancaires et assimilés) recense l'ensemble des comptes ouverts en France : comptes courants, livrets, comptes-titres. Les héritiers peuvent obtenir la liste des comptes détenus par une personne décédée, le plus souvent par l'intermédiaire du notaire chargé de la succession, ou par une demande encadrée. C'est l'outil de référence pour s'assurer qu'aucun compte n'a été oublié. La procédure d'accès et les pièces à fournir sont précisées sur Service-Public.fr ; le fichier est tenu par l'administration fiscale (impots.gouv.fr). Notez qu'un héritier n'accède pas « librement » à tout : la demande suit un cadre précis. Autant de temps et d'efforts qu'un inventaire personnel rend inutiles.

L'AGIRA (contrats d'assurance-vie non réclamés)

L'AGIRA centralise les demandes de recherche de contrats d'assurance-vie dont le bénéficiaire ignore l'existence. Concrètement, une personne peut interroger l'AGIRA pour savoir si un défunt avait souscrit un contrat dont elle serait bénéficiaire ; si tel est le cas, l'assureur concerné prend contact. Ce recours est gratuit. Le principe et la marche à suivre sont décrits sur Service-Public.fr et sur le site de l'AGIRA. C'est souvent par ce canal que des droits autrement perdus sont récupérés, d'où l'importance, en amont, de bien identifier l'assurance-vie et son bénéficiaire et de noir sur blanc indiquer la clause dans votre inventaire.

Pourquoi votre liste vaut mieux que ces recours

Ces dispositifs fonctionnent, mais ils supposent de savoir qu'ils existent, de constituer un dossier et d'attendre. Un inventaire préparé de votre vivant, lui, met tout sous les yeux de vos proches immédiatement : les comptes, les contrats, les abonnements à signaler. L'étape qui suivra pour eux, le moment venu, sera de résilier ou transférer chaque contrat, justificatifs à l'appui. Plus votre liste est claire, plus cette étape leur sera légère.

Tenir l'inventaire à jour

Un inventaire n'a de valeur que s'il reflète la réalité. Un document constitué une fois puis laissé tel quel devient vite trompeur : il liste des contrats résiliés, ignore les nouveaux, mentionne une banque quittée. Pire qu'absent, un inventaire périmé peut envoyer vos proches vers des organismes qui ne vous concernent plus, ou leur faire croire qu'un compte existe encore.

La bonne pratique est simple : une revue annuelle, par exemple en début d'année, en même temps que le tri des papiers, complétée d'une mise à jour à chaque nouveau contrat ou résiliation. Cinq minutes au moment où vous souscrivez ou résiliez suffisent à garder le document fiable. C'est ce caractère vivant qui fait la différence entre une liste rassurante et une liste qui complique les choses.

Un inventaire vivant pour soulager ses proches

L'objectif tient en une phrase : que personne n'ait à deviner. En anticipant pour les vôtres, vous leur offrez l'un des gestes les plus concrets qui soient, une carte claire de ce qu'il y aura à gérer, tenue à jour et rangée avec vos documents essentiels. HelloMathilde prépare à ce sujet le Coffre-fort Famille, un espace pensé pour conserver et transmettre ces informations en sécurité, afin que votre inventaire reste accessible aux bonnes personnes le jour où il servira.

Questions fréquentes

Comment lister tous ses comptes, contrats et abonnements ?

La méthode la plus fiable consiste à partir de ses relevés bancaires des douze derniers mois pour repérer tout prélèvement ou virement récurrent, puis à compléter avec sa boîte mail (factures, confirmations, renouvellements). Pour chaque ligne, on note l'organisme, le type, la référence du contrat et un contact, sans jamais inscrire de mot de passe en clair.

Quelles catégories ne faut-il surtout pas oublier ?

Quatre grandes familles couvrent l'essentiel : les comptes et produits bancaires (y compris livrets et placements comme l'assurance-vie), les assurances et la prévoyance, l'énergie, le télécom et le logement, et enfin les abonnements récurrents. Cette dernière catégorie, la plus facile à oublier, est aussi celle qui génère le plus de prélèvements inutiles.

Pourquoi préparer cet inventaire de son vivant plutôt que de compter sur les outils officiels ?

Parce que des dispositifs comme le Ficoba (comptes bancaires) ou l'AGIRA (assurances-vie non réclamées) obligent vos proches à mener une recherche encadrée, à constituer un dossier et à attendre. Un inventaire préparé met tout sous leurs yeux immédiatement et leur épargne ces démarches (sources : Service-Public.fr Ficoba, Service-Public.fr AGIRA, AGIRA).

À quelle fréquence mettre à jour cet inventaire ?

Une revue annuelle suffit dans la plupart des cas, complétée à chaque nouveau contrat ou résiliation. Un inventaire qui n'est pas tenu à jour peut induire vos proches en erreur ou leur faire oublier un droit à réclamer. Quelques minutes au moment où vous souscrivez ou résiliez gardent le document fiable.

Pour aller plus loin

• Résilier les abonnements d'un défunt : la liste complète et la marche à suivre
• Assurance-vie et décès : comment le bénéficiaire doit-il procéder ?
• Déblocage du compte bancaire après décès : ce qu'il faut savoir et comment procéder
• Où ranger ses papiers importants pour ses proches : la liste à laisser